I had 4 copies of this in my yahoo mailbox sent monday.
It's from Chile and in Spanish...Is it old or new?
I translated the first part using AltaVista got this...
Electronic payments:
Good bye tickets, good bye rows to pay?
Santiago, Chile. Who has not had to support to interminable rows with an insuffrable heat or some degree of cold, or account has occurred to five minutes of the closing of the payment place that has not cancelled some of its accounts. Without a doubt he is one of those problems that everybody tries to avoid at all costs, but that unavoidably we must assume. Until the moment no of the solutions that have been implemented, like the Automatic Payment of Cuentas (PAC), has had a massive acceptance nor has solved the problem completely. But the overwhelming Internet promises to facilitate these tasks. Some weeks ago CB.CL it bought the license of Checkfree in exclusive form for Chile with the purpose of implementing the first vestibule of payments through Internet. Henry Rudnick, president of CB.CL, CB branch Capital, stress now that the company has made a strong bet to Internet, first with the runner in line and with this initiative that re tries
Pagos electr¢nicos:
¨Adi¢s billetes, adi¢s filas para pagar?
Santiago, Chile. Qui‚n no ha debido soportar interminables filas con un calor insufrible o alg£n grado de fr¡o, o se ha dado cuenta a cinco minutos del cierre del lugar de pago que no ha cancelado alguna de sus cuentas.
Sin duda es uno de esos problemas que todo el mundo trata de evitar a toda costa, pero que forzosamente debemos asumir. Hasta el momento ninguna de las soluciones que se han implementado, como el Pago Autom tico de Cuentas (PAC), ha tenido una aceptaci¢n masiva ni ha solucionado completamente el problema.
Pero la avasalladora Internet promete facilitar estas tareas.
Hace algunas semanas CB.CL compr¢ la licencia de Checkfree en forma exclusiva para Chile con el fin de implementar el primer portal de pagos a trav‚s de Internet.
Henry Rudnick, presidente de CB.CL, filial de CB Capitales, recalca que la empresa ha hecho una fuerte apuesta a Internet, primero con la corredora en l¡nea y ahora con esta iniciativa que pretende remecer el mercado.
"Checkfree, que entre otros negocios desarrolla software transaccional orientado a bancos, es lejos el operador de pagos por Internet m s grande en Estados Unidos. Deben poseer cerca del 70% del mercado", se¤ala el ejecutivo.
Seg£n Henry Rudnick, presidente de CB.CL, filial de CB Capitales, la idea de la compa¤¡a es aprovechar las capacidades que entrega Internet y enfocarse en un mercado que quiz s a£n no cuenta con una masa muy significativa de usuarios, pero que, seg£n la mayor¡a de las proyecciones, tendr un papel esencial en el futuro.
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Somos los primeros en Latinoam‚rica, CB.CL ser el punto de partida para su entrada en la regi¢n, porque nuestro planteamiento ante Internet coincide con el de ellos", agrega.
Para incursionar en este emergente, pero a£n inmaduro mercado, la empresa ya se encuentra trabajando en la implementaci¢n de un plan piloto que contar con la participaci¢n de una empresa de telecomunicaciones.
"El proceso de implementaci¢n del plan piloto comenzar¡a a fines de agosto y nos deber¡a tener ocupados de aqu¡ a fin de a¤o porque hay que adecuar el sistema a la realidad chilena", precisa Rudnick.
Agrega que ir n incorporando m s empresas, pero cuando cuenten con un sistema de pagos maduro que pueda atraer a m s clientes. "Partiremos con algo b sico y a medida que el mercado vaya madurando iremos incorporando otro tipo de transacciones".
El sistema act£a de manera similar al PAC, pero Rudnick se encarga de aclarar las dificiencias de ‚ste: "El mecanismo de pago autom tico de cuentas (PAC) es utilizado por menos del 2% de los usuarios, y eso es porque a la gente no le gusta pagar sin saber qu‚ le est n cobrando. El problema de este tipo de pago es que el usuario tiene muy poco control sobre lo que le est n cobrando. Con este nuevo sistema el usuario tiene todo el control porque es ‚l quien autoriza el pago".
CB.CL actuar como respaldo para que la empresa le cobre a quien ellos les indiquen y, a su vez, garantizar que a aquel cliente que no quiere pagar no se le cobre.
La diferencia consiste en que con el sistema de CB.CL el cliente podr ver su cuenta en pantalla de igual manera que en el papel. Mediante un mandato podr autorizar el cargo autom tico a la cuenta corriente, pero la cancelaci¢n de ese cargo ser decisi¢n s¢lo del usuario al momento de entrar a la p gina de la empresa.
"La ventaja de este sistema es que entrega una calidad de servicio superior, porque uno se ahorra ir a la sucursal y hacer filas, s¢lo paga con hacer un click. Con el sistema antiguo se crea un atraso involuntario por las dificultades y esfuerzos que implica ir a pagar una cuenta", se¤ala el ejecutivo.
Seg£n Rudnick, las empresas se ver n fuertemente beneficiadas, ya que "el gasto que hacen en labores de cobranza es enorme. Tienen que instalar m s sucursales o contratar servicios especiales de cobranza, etc.. La inversi¢n es inmensa y el ahorro con el nuevo sistema es considerable".
Luego de unos tres o cuatro meses de funcionamiento del plan piloto, CB.CL planea incorporar m s emisores de cuentas. "Esperamos tener a los m s importantes hacia fines del primer semestre del 2000", prev‚ Rudnick.
El ejecutivo conf¡a en que las empresas se incorporar n al portal, ya que de lo contrario les har¡an una da¤o a sus clientes al privarlos del nivel de servicio.
En cuanto al p£blico que esperan atender a trav‚s de este portal, la estimaci¢n de la empresa se ubica en unos 10.000 usuarios durante el primer a¤o, es decir a fines del 2000. Aunque a causa del crecimiento de Internet y por el aumento de la confianza en ella las cifras puede variar; "En otra ocasi¢n, con la corredora de bolsa en l¡nea, nuestras expectativas fueron ampliamente superadas", se¤ala Rudnick.
En cierto modo las empresas est n de acuerdo con la nueva modalidad. La raz¢n principal para esto es que los costos que ahorrar¡an y el nivel de servicio que ofrecer¡an a sus clientes en un futuro no muy lejano son esenciales a la hora de evaluar nuevas formas de pago.
Pedro Hartard, gerente de comercio electr¢nico de CTC, cree que todas estas iniciativas de pagos electr¢nicos est n ¡ntimamente ligadas al comercio electr¢nico.
"Parte del comercio electr¢nico es que las empresas puedan utilizar la Red y los medios de pago abiertos para que las compa¤¡as cobren las cuentas y los usuarios las paguen", explica.
"Lo ideal ser¡a que yo pudiera disponer de mis cuentas telef¢nicas en mis servidores de comercio electr¢nico y que los clientes puedan accesar a ellas, verlas primero y luego pagar para que as¡ la decisi¢n de cancelar resida exclusivamente en el cliente", agrega Hartard.
Coincide adem s con la opini¢n de Henry Rudnick sobre la poca aceptaci¢n del pago autom tico; "el PAC no ha sido exitoso porque al cliente le gusta ver primero la cuenta".
Hartard resalta, adem s, que seg£n el £ltimo estudio de la Facultad de Econom¡a de la Universidad de Chile casi el 40% de los internautas de la Regi¢n Metropolitana utiliza Internet en su trabajo.
La importancia de dichos n£meros la explica el ejecutivo: "Me imagino que nadie se va a molestar porque a la hora de colaci¢n un empleado pague las cuentas a trav‚s de Internet y no tenga que salir de su lugar de trabajo a hacer filas en distintos lugares con la consiguiente p‚rdida de tiempo".
"En ese ambiente de negocios hay una gran oportunidad de hacer cosas y lo £nico que necesitamos es la posibilidad de colocar entre esa cuenta y quienes tienen que pagarla, los medios de pago abiertos, y para eso hay que trabajar en el tema de Transbank y las tarjetas de cr‚dito", advierte el ejecutivo.
Y es que para la utilizaci¢n de las tarjetas de cr‚dito en Internet en nuestro pa¡s, la empresa que administra el sistema, Transbank, no reconoce la transacci¢n en l¡nea, pues existir¡a problemas con el rechazo de la compra e identificaci¢n de los usuarios, entre otros.
"Internet y su utilidad es parte de nuestra visi¢n. Es necesario desarrollar este tipo de servicio (pago a trav‚s de la Web) porque creo que estamos muy atrasados en el tema. Estamos utilizando la misma infraestructura de hace muchos a¤os; las sucursales de CTC, de Chilectra, etc.", se¤ala Pedro Hartard, gerente de comercio electr¢nico de CTC.
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Para ello trabajan en un plan para implementar SET, aunque otra de las soluciones que se baraja es la instauraci¢n de un sistemas de claves p£blicas con certificadores de las mismas para dar respaldo al sistema.
Una de las experiencias pioneras en el mbito del pago electr¢nico lo constituye la experiencia del Servicio de Impuestos Internos, SII.
Fernando Barraza, subdirector del SII, explica que actualmente el tema de los pagos electr¢nicos est presente principalmente en la banca.
Barraza atribuye este fen¢meno a la falta de iniciativas. "Los bancos han presentado servicios a sus cuentacorrentistas como ver las cartolas, pero no se ha incursionado en transferencias electr¢nicas o en lo que tenga que ver con pagos o compras", agrega.
"En nuestro caso Internet es una opci¢n estrat‚gica en nuestra relaci¢n con los clientes", explica el ejecutivo.
En su opini¢n existe una falta de visi¢n con respecto a lo que ha ocurrido con Internet, "hab¡a cierta descalificaci¢n con respecto a ella, se dec¡a que s¢lo era un lugar de entretenci¢n, pero el estudio de la Universidad de Chile desvirt£a esos prejuicios porque actualmete sobre el 40% lo usa para trabajar o estudiar".
Al igual que algunas empresas privadas, el SII vio en la Red la posibilidad de mejorar su funcionamiento y entregar una mejor calidad de servicio.
En el caso de este servicio p£blico ya en 1997 comenz¢ a recibir declaraciones de impuesto por la Red que no involucraban pagos, sumando unas 38.000. Las consultas a trav‚s de la Web por las mencionadas declaraciones fueron 10.000 en 1997 y subieron a 100.000 en 1998, experimentando un crecimiento explosivo seg£n las cifras del SII.
"El tema de los pagos electr¢nicos v¡a Web lo iniciamos este a¤o. Junto con las declaraciones de renta recibimos tambi‚n declaraciones con pago por lo que se decidi¢ implementar un plan de pago autom tico con los bancos a trav‚s de la cuenta corriente del contribuyente, quien al seleccionar el link de su banco autoriza a realizar el cargo. A£n no se hace el cargo a la cuenta corriente en l¡nea, sino que se env¡a la informaci¢n al final de la jornada. Ese es el pr¢ximo paso, aunque hay bancos que no est n en condiciones de trabajar en l¡nea", explica Barraza.
El SII adem s prev‚ incorporar las tarjetas de cr‚dito o cualquier otro m‚todo de pago en la medida que est‚n disponibles para el sistema.
Barraza desestima que la seguridad sea un punto en contra para el sistema, ya que la primera declaraci¢n que fue pagada por Internet involucr¢ un monto de $ 1.200 millones, "lo que demuestra que hay contribuyentes que est n dispuestos a hacer sus pagos por Internet y sin el riesgo de experimentar ning£n problema de seguridad".
Junto a lo anterior se incorporaron las declaraciones mensuales de IVA que a mediados de julio recaudaron $ 5.500 millones a trav‚s de Internet.
Respecto a las iniciativas de otras empresas para masificar el pago de cuentas a trav‚s de Internet se¤ala que "el portal de pagos de CB.CL tendr un buen futuro, pero en el mediano plazo, porque falta que se masifique el uso de la Red. Tambi‚n hay una barrera generacional que impide su uso generalizado", explica el funcionario.
Destaca que una de las razones para adoptar el cambio en el caso de las empresas es que los costos diminuyen ostensiblemente, pero se debe tomar en cuenta que se tienen que realizar ciertas inversiones.
En el caso de los bancos, por ejemplo, sus mayores costos de operaciones est n en las sucursales y en la medida que sus clientes dejen de ir hay un ahorro importante. De ah¡ que la mayor parte de ellos haga grandes esfuerzos en disponer de la mayor cantidad de servicios posibles a trav‚s de los recursos tecnol¢gicos disponibles.
Hace cerca de un mes el Banco Santiago implement¢ su corredora de bolsa en l¡nea a trav‚s de Internet para sus clientes y tambi‚n entrega la posibilidad de traspasar fondos para el pago de la l¡nea de cr‚dito o tarjetas.
"El sistema financiero se est encaminando hacia las transferencias electr¢nicas, hacia un sistema m s automatizado de relaci¢n con los clientes. En el caso de los bancos tenemos una ventaja y es que poseemos nuestra propia base de clientes", explica Javier Arriagada, gerente de canales electr¢nicos del Banco Santiago.
La perspectiva de los pagos a trav‚s de Internet tiene dos aristas seg£n Arriagada. "Desde el punto de vista de los costos es muy eficiente, pero en el corto plazo tiene una limitante: es un medio que a£n no llega a la masa, no toda la gente tiene acceso a ella. Hay que hacer converger las dos visiones para fortalecer ese sistema".
En Estados Unidos las cosas est n m s adelantadas, ya que las iniciativas en el mbito de la tecnolog¡a se suceden con una velocidad inusitada. Por ejemplo, Chase Manhattan Bank, First Union y Wells Fargo anunciaron un nuevo servicio de pago. Estas entidades est n formando una nueva compa¤¡a que tendr como fin dar la posibilidad de recibir y pagar cuentas electr¢nicamente tanto a las personas como a las empresas.
Exchange, como se llama la compa¤¡a, se convertir en un centro electr¢nico donde las compa¤¡as que emiten cuentas pueden llegar a los consumidores a trav‚s de sus instituciones financieras.
"Las empresas del siglo XXI que no se suban al carro de Internet van a morir y eso es un hecho, porque entre otras cosas, dichas empresas perder competitividad", advierte el subdirector de inform tica del SII, Fernando Barraza.
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Mediante este sistema los consumidores podr n ver una lista de sus cuentas pendientes tras ingresar a las p ginas Web de los bancos, se¤al¢ Sharon Osberg, vicepresidente ejecutivo de servicios financieros de Wells Fargo.
Los tres bancos tienen una base de clientes de 60 millones y cerca de 60.000 corporaciones, afirm¢ Wendy Grover, vocera de Wells Fargo.
Tarjetas Inteligentes
Otro de los medios de pago electr¢nico que poco a poco se ha ido abriendo camino es el de las tarjetas inteligentes.
Sin embargo, en nuestro pa¡s este tipo de pago no ha tenido un desarrollo muy fuerte y siguen manteniendo la supremac¡a absoluta las tarjetas magn‚ticas.
A£n as¡, hay quienes piensan que el futuro no est en estas £ltimas, sino en las tarjetas inteligentes. Entre ellos se encuentra Aurelio Montenegro, gerente general de Teracom, empresa que desarrolla soluciones de ese tipo.
El ejecutivo es categ¢rico en sus proyecciones: "El despegue ser en el 2002. Para ese a¤o no habr n tarjetas magn‚ticas".
Seg£n el ejecutivo, la raz¢n para tal cambio es que la tarjeta inteligente tiene un microcircuito con procesador y memoria mediante los cuales puede ofrecer seguridad, mayor cantidad de informaci¢n, trabajo on line y off line, y la capacidad de multiaplicaci¢n, pudiendo trabajar como magn‚tica e inteligente a la vez. De ese modo, la cantidad de prestaciones que puede entregar ese tipo de tarjetas supera con creces a las magn‚ticas.
Uno de los usos importantes de estos dispositivos es el de tarjetas de fidelidad (loyalty), caracter¡stica presente en la tarjeta de fidelidad TCT (Tarjeta Copec Transporte) desarrollada por Teracom, a trav‚s de las cuales el cliente acumula puntos sin necesidad de una infraestructura en l¡nea. "Es importante para el rea de marketing porque se puede conocer las £ltimas compras, pues quedan registradas en la tarjeta. Por ejemplo, es posible saber si el cliente compra dos o tres veces en un mismo lugar, es decir se puede conocer el comportamiento del cliente", explica Montenegro.
Adem s, las tarjetas poseen un algoritmo de seguridad y un pin number o identificaci¢n, que permite independizar el punto de transacci¢n en el caso homebanking y e-commerce, claro que para ello el computador debe contar con un lecto-grabador que verifica si es una tarjeta v lida. Si es as¡, es posible conectarse con un banco, es decir, para transacciones seguras en Internet.
Pese a todas las bondades que pueda ofrecer este tipo de tarjetas el desarrollo de estos sistemas no ha sido muy fuerte en Chile, ya que seg£n Montenegro "todo est en l¡nea y se usa la tarjeta magn‚tica. Pero tienen el problema de la seguridad. Por ello Visa, Mastercard y American Express ya tienen sus monederos y aplicaciones basadas en chips, Mastercard con Multos y Visa con Proton".
Quiz s uno de los usos m s conocidos de estas tarjetas sea el de monederos electr¢nicos.
En Chile, desde 1997 algunos bancos y la CTC est n trabajando en el tema. "Esas instituciones formaron una alianza que se va a instaurar en Chile como una empresa dedicada a las transacciones de dinero electr¢nico con tarjeta de chip", dice Montenegro.
F¡sicamente operar n con el monedero denominado Mondex y el sistema operativo Multos. La idea de estas empresas es generar medios de pago en los cuales pueda ir el monedero m s otras aplicaciones no bancarias, que pueden ser de identificaci¢n y/o lealtad.
Seg£n Aurelio Montenegro, esto solucionar¡a los problemas de sencillo por montos de hasta $ 15.000 y para cantidades mayores se contar¡a con la billetera electr¢nica u otro medio de pago como la tarjeta de d‚bito y cr‚dito.
De acuerdo a Montenegro, la ventaja de las tarjetas inteligentes radica en la cantidad de informaci¢n que pueden almacenar, la durabilidad y seguridad que poseen por el hecho de trabajar con chips.
Sin embargo, no todos tienen tan buenos augurios para las tarjetas inteligentes.
La TCT (Tarjeta Copec Transporte) es una tarjeta de cr‚dito no bancaria, de control de flota y de fidelidad, fabricada por la francesa Gemplus y cuya implementaci¢n en Chile est a cargo de Teracom.
Jos‚ Antonio Caracci, gerente general de Sonda Bancos, cree que no se llegar a utilizar s¢lo tarjetas inteligentes el a¤o 2002, ya que los costos de cada tarjeta son muy elevados.
"Hay que diferenciar: una es la tarjeta inteligente propiamente tal y la otra es una tarjeta magn‚tica a la que se le reemplaza la banda por un chip, pero que contin£a realizando las mismas funciones", se¤ala Caracci.
Sonda, cuya participaci¢n en el tema se enmarca en la consolidaci¢n de alianzas estrat‚gicas para entregar soluciones de tarjetas inteligentes basadas en su experiencia en el tema bancario, no cree que haya, adem s, una demanda o una oferta que impulsen el desarrollo de estas tecnolog¡as.
No obstante, Caracci se¤ala que uno de los usos que podr¡a abrir mercado y tener mayor ‚xito ser¡a el monedero electr¢nico, aunque los costos de su utilizaci¢n y puesta en marcha deber¡an ser cubiertos por m s de una empresa para reducirlos y hacer m s £til, a trav‚s de m s aplicaciones, las tarjetas inteligentes.
Por Alejandro Latoja Moforte
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